[아주초대석] 오화경 저축은행중앙회장 "부동산 PF 위기 진화…업권 불균형 규제 개선 필요"

"저축은행업권, 1분기 이어 2분기도 흑자 예상"

"배드뱅크 설립 취지 공감…법정최고금리 인하는 반대"

오화경 저축은행중앙회장이  "저축은행은 부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 관련 급한 불을 껐다"고 설명했다.  [사진=유대길 기자 [e-mail]]

"저축은행은 지난 2년 반 동안 부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 관련 부실 자산 약 16조원을 정리하며 업권 최대 위기로 꼽히던 PF 리스크의 급한 불을 껐습니다. 이제 저축은행 업계는 수익을 다변화하고 저축은행에 대한 인식 개선과 함께 구조 변화에 나서야 할 때라고 생각합니다."

오화경 저축은행중앙회장은 2일 아주경제와 인터뷰하면서 "저축은행 업권이 부동산 PF 부실을 상당 부분 정리하고 위기 국면에서 벗어났다"고 강조했다. 저축은행중앙회는 올해 상반기 부동산 PF 공동펀드를 통해 1조4000억원 규모의 부실채권을 정리했고, 이에 총 여신 연체율이 1.2%포인트 하락할 것으로 예상하고 있다. 민간 출신 최초로 저축은행중앙회장 연임에 성공한 오 회장은 부동산 PF 업권 최초의 자율협약과 정상화 펀드 조성을 통해 정리하며 건전성 회복 기반을 마련했다는 평가를 받고 있다.

하지만 부동산 PF발 위기가 일단락된다고 해서 저축은행 업계의 과제가 사라진 것은 아니다. 오 회장은 "1분기와 마찬가지로 저축은행 업권이 2분기에도 흑자가 예상된다"면서도 "저축은행 업권의 근본적 체질이 개선됐다고 단정하긴 어렵다"고 말했다. 수익 구조 다변화와 규제 완화 등 제도적 보완 없이는 지속 가능성 확보에 한계가 있다는 게 그의 판단이다. 

오 회장은 "저축은행 사태 이후 유독 저축은행만 차별적으로 적용받는 규제들이 있다"며 "서민금융기관으로서 역할을 제대로 수행하기 위해선 제도 개선이 시급하다"고 지적했다. 특히 "규제는 차별적으로 받으면서도 스트레스 총부채원리금상환비율(DSR), 주택담보대출비율(LTV) 같은 제1금융권 규제를 저축은행에도 동일하게 적용하면 정작 가장 금융이 필요한 서민은 대출받을 곳이 없어지게 된다"고 우려했다.

다음은 오 회장과 일문일답한 내용.

-연임에 성공한 지 3개월 지났다. 이전 임기를 포함해 아쉬웠던 점은 없었나.
"레고랜드 사태, 인플레이션, 부동산 경기 둔화 등 어려운 여건 속에서도 제도 개선과 리스크 대응 등 일정한 성과를 냈다고 본다. 임직원 연대 책임 완화, 공시송달 도입, 지방 저축은행 인수합병(M&A) 규제 완화 등 제도 기반을 마련했다. PF 자율협약 시행 등 리스크 대응 역량도 강화했지만 한편으로는 더 많은 성과를 냈어야 했다는 아쉬움도 있다."

-저축은행 수신 잔액이 100조원 아래로 떨어졌다. 수신 감소에 대응하기 위한 업계 전략은 무엇인가.
"은행과 저축은행 간 금리 격차가 줄면서 수신 경쟁력이 약화됐다. 자금이 한꺼번에 빠져나가는 건 아니지만 예보료 부담이나 조달 비용 상승 등이 복합적으로 작용하고 있다. 심지어 제2금융권에서 상호금융은 예·적금에 비과세가 적용되지만 저축은행은 적용되지 않는 상황이다 보니 경쟁력이 떨어진다. 여신 확대가 동반되지 않으면 유동성 확보에도 한계가 있다."

-예금보호한도 상향이 수신 증가로 이어질 수 있을 것으로 보나.
"기존 만기가 제각각인 예금을 통합하려는 업권 내 이동은 있을 수 있지만 은행 등 타 업권에서 대규모로 자금이 유입되진 않을 것으로 본다. 오히려 예금보험료 인상으로 조달 비용이 늘어나는 부담이 생길 수 있다."

-저축은행이 서민금융의 사다리 역할을 수행하는 데 어려운 부분은 없었나. 
"사다리 역할을 하려고 해도 제도적으로 막히는 부분이 많다. DSR이나 LTV 같은 규제를 은행과 똑같이 적용하면 저소득자는 대출받을 곳이 없다. 결국 저축은행은 '은행에서 거절당한 고객'을 떠안게 되는데 규제는 은행과 같으니 본연의 역할을 할 여지가 사라지고 있다. 저축은행 사태 이후 업권에만 집중된 차별은 이제 벗어야 한다."

-일각에서 최고 금리를 인하해야 한다는 주장이 있다. 이에 대한 의견은.
"금리를 낮추면 대출 수요가 늘어날 것 같지만 현실은 정반대다. 현재 법정 최고 금리는 20%지만 국내 인구 20%가량은 이 금리조차 적용받기 어렵다. 리스크가 큰 고객을 받으려면 위험에 맞는 가격을 반영해야 하는데, 최고 금리를 인위적으로 낮추면 아예 취급 자체가 어렵다. 결국 저신용자는 제도권 밖으로 밀려날 수밖에 없다."

-최근 정부에서 발표한 가계대출 방안에 대해 평가한다면.
"가계대출 총량에 대해 더욱 명확한 가이드라인이 내려오면서 저축은행의 여신 영업은 더 어려워진 상황이다. 여신 심사 기준이 엄격해지고 자산 성장 여지도 제약을 받을 수밖에 없다."

-가계대출 규제 이전에 저축은행 역할 제고 방안도 병행 발표됐다. 
"가계부채 관리 강화와 서민금융 활성화를 병행한다는 방향 자체는 긍정적이다. 하지만 정작 역할 제고와 관련된 실효성 있는 방안은 거의 보이지 않았다. 정책 금융기관을 중심으로 한 대출 유도 외에는 업권이 체감할 수 있는 대책이 부족한 실정이다." 

-2025년 1분기 기준으로 업계가 전반적으로 흑자 전환에 성공했지만 연체율은 낮아지지 않고 있다. 수익성과 건전성 간 괴리를 어떻게 보는가. 
"저축은행 업권은 중저신용자, 취약차주 중심인 고객층을 기반으로 한다. 영업을 확대하면서 일정 부분 연체가 발생하는 것은 구조적인 한계다. 연체율이 높다고 해도 BIS 비율은 업권 평균 15%를 넘어 법적 기준을 크게 상회하고 있다. 충당금도 선제적으로 적립해 손실 흡수 능력은 충분하다."

-그렇다면 연체율 개선 가능성은 어떻게 전망하나.
"상반기 중 부동산 PF 정상화 펀드를 통해 약 1조2000억원 규모의 PF 부실자산 정리를 마무리할 계획이다. 늦어도 4분기에는 부실채권(NPL)을 매입하는 전문회사가 설립돼 본격적인 건전성 관리가 시작될 수 있다. 중금리대출 확대, 온라인투자연계금융(온투사) 연계대출 등 새로운 여신 부문의 성장이 본격화되면 연체율도 점진적으로 개선될 수 있다."

-최근 소상공인·자영업자 채무 감면을 위한 '배드뱅크' 설립이 추진되고 있다. 저축은행 업계에 미칠 영향은.
"배드뱅크 설립 취지에는 공감한다. 금융기관으로서 공익성과 사회적 책무를 고려하면 저축은행도 일정 부분 참여할 필요가 있다. 부실채권 정리 수요를 유도하고, 과잉공급된 부실채권 시장의 수급을 조정하는 데 기여할 수 있다는 점에서 긍정적 효과도 기대된다. 정부, 금융기관, 자영업자 모두가 손실을 분담한다는 인식을 바탕으로 추진돼야 하며 업권 간 형평성을 고려해 자산 규모에 따라 공정하게 분담해야 한다. 과거 한국자산관리공사(캠코)가 부실채권을 지나치게 낮은 가격에 매입해 시장을 왜곡시킨 사례가 있었던 만큼 이번에는 투명하고 합리적인 거래 구조가 마련돼야 한다."

-금융권은 당국과 관계도 중요한 부분이다. 앞으로 당국과 어떤 관계를 만들어갈 계획인가.
"과거 저축은행 사태로 인해 업권에 대한 엄격한 시선이 지속되는 건 이해한다. 다만 건전성과 성장을 동시에 도모할 수 있는 균형이 필요하다. 차등 규제 체계를 도입하고, 업권도 자정 노력을 계속할 것이다. 업계 의견을 더 체계적으로 모아 합리적인 제안을 계속할 생각이다. 단순한 요구가 아닌 데이터와 논리를 기반으로 설득력 있게 전달하겠다. 저축은행이 공적 금융기관으로서 서민금융을 책임지는 역할을 하려면 규제와 제도의 현실화가 반드시 필요하다."

-업계가 추구할 새로운 성장 전략은 무엇인가. 
"서민금융 역할을 기본으로 하되 디지털 금융과 융합하는 게 필요하다. 중금리대출 확대, 핀테크 협업, 포용금융 강화 등이 주요 방향이다. PF는 리스크를 관리할 수 있는 구조로 전환해야 한다."

-임기 내에 가장 중요하게 여기는 부분은. 
"올해는 부동산 PF 정상화 펀드를 안정적으로 운영하는 것이 가장 중요하다. 이와 함께 서민금융 사다리 역할 제고를 위해 가계대출 포트폴리오를 다변화하고 디지털 경쟁력도 높이겠다. 지방 저축은행 생존을 위해 영업구역 광역화 등 제도 개선도 추진할 계획이다. 내부적으로는 차세대 전산 시스템 구축, 중앙회 조직 재정비도 함께 진행하겠다. 마지막으로 먼 미래에 이루고 싶은 꿈이 하나 있다. 향후 저축은행중앙회 사옥을 마련해 업권 자립성을 상징적으로 보여주고 싶다."