확대되는 LTV… 자산건전성 '뇌관' 되나

(아주경제 김유경ㆍ고득관 기자) 주택담보대출의 담보인정비율(LTV) 상한선인 40~60%를 초과하는 대출의 비중이 큰 폭으로 늘고 있다. 이는 현재 담보를 근거로 한 추가대출 수요가 많기 때문으로 풀이된다.

하지만 대출 증가 속도가 가파르고, 연체율도 빠르게 늘고 있어 향후 금융기관 자산건전성 악화가 우려된다.

◇ 은행권 'LTV·연체율' 동반 상승

19일 금융권에 따르면 국민ㆍ우리ㆍ신한ㆍ하나ㆍ외환ㆍIBK기업ㆍSC제일ㆍ농협 등 17개 시중은행과 지방은행, 특수은행이 취급한 주택담보대출의 평균 LTV는 지난 6월 말 현재 46.7%를 기록했다. 이는 지난 3월 말의 46.4%보다 0.3%포인트 높은 수준이다.

LTV가 상승한 것은 LTV 상한선인 50%를 넘는 대출이 빠르게 늘고 있기 때문이다.

LTV가 50%를 넘는 대출의 비중은 지난해 4ㆍ4분기 44.7%에서 올 3월 45.0%, 6월 46.0%로 빠르게 늘고 있다. 이 기간 은행 전체의 주택담보대출은 264조2000억원에서 273조2000억원으로 9조원 급증했다.

반면 LTV가 50%를 밑도는 대출의 비중은 지난 2008년 말 55.8%를 고점으로 등락을 거듭하다 올 들어 3월 55.1%, 6월 54.0%로 하락 추세다.

이는 경기침체의 영향으로 사업자금이나 생활자금 등 가계대출 수요가 늘면서 집을 담보로 추가대출을 받았기 때문으로 풀이된다.

문제는 은행의 주택담보대출 연체율(1일 이상)이 지난해 말 0.33%를 저점으로 올 3월 0.36%, 6월 0.44% 등으로 빠르게 늘고 있다는 점이다.

LTV 한도를 넘는 대출이 늘어나는 상황에서 연체율도 동반 상승하고 있어 향후 금융기관의 자산건전성 악화가 우려된다.

또 LTV가 상승할 경우 대출회수 압력이 커져 부동산 가격 하락을 심화시킬 수 있다는 점도 문제로 꼽힌다.

◇ 저축銀도 편법 대출 발목 잡혀

저축은행의 주택담보대출 중 법정 LTV 상한선인 60%를 넘는 여신이 전체의 68.5%에 달한다. 평균 LTV도 64.7%로 법정 상한선보다 높다.

이는 저축은행들이 LTV 적용을 피해가기 위해 고객에게 개인사업자 등록을 유도하는 관행이 있기 때문이다.

담보 가치에 비해 지나치게 많은 대출을 해줬는데 이를 제때 상환하지 못하는 고객도 계속 늘고 있다.

저축은행권의 주택담보대출 연체율은 지난 2분기 말 현재 11.3%다. 금융위기 이전인 2008년 6월 말 6.9%에서 2년 사이 4.4%포인트나 상승한 것이다.

주택경기 부진이 연체율 상승을 견인하는 악순환이 되풀이되고 있다. 기존 대출채권에서는 계속해서 연체가 발생하는데 주택담보대출 수요가 줄다보니 이를 희석해줄 신규대출이 부진한 것이다.

가장 큰 문제는 저축은행의 주택담보대출 대부분이 후순위 대출이라는 점이다. 주택 경매 낙찰금액에서 은행 채무부터 먼저 상환하기 때문에 집값이 떨어지면 후순위로 밀린 대출은 채권을 모두 회수하기가 상당히 어려워진다.

저축은행권 관계자는 "2007~2008년 부동산 활황기에 편법으로 고금리의 후순위 대출을 해줄 때는 부동산경기가 2~3년 만에 이렇게 얼어붙을지 전혀 예측하지 못했다"며 "현재 부동산시장 상황에서 후순위 대출은 채권 회수가 거의 되지 않기 때문에 혹시라도 은행이 경매를 신청할까봐 은행이자만이라도 잘 내라고 하는 저축은행도 있다"고 말했다.

[e-mail]
[아주경제 ajnews.co.kr] 무단전재 배포금지