[ABC AI금융시대 = 이은미 토스뱅크 대표] AI가 은행을 운영하는 시대, 토스뱅크를 AI 네이티브 은행으로 바꾼다

AI는 더 이상 은행의 업무를 보조하는 기술이 아니다. 이제 AI는 고객을 이해하고, 위험을 예측하며, 금융서비스를 설계하는 은행의 핵심 운영체제가 되고 있다.

이은미 토스뱅크 대표는 이러한 변화 속에서 토스뱅크를 단순한 인터넷은행이 아니라 AI와 데이터 기반의 새로운 디지털 은행으로 진화시키고 있다.

그는 취임 직후 첫 연간 흑자 달성과 건전성 강화라는 성과를 이뤄냈고, 이를 바탕으로 비이자사업 확대와 글로벌 진출, 생활금융 플랫폼 구축이라는 새로운 도전에 나섰다.

이은미가 추구하는 AI 금융은 기술을 앞세우는 혁신이 아니라 데이터를 바탕으로 고객을 더 깊이 이해하고 금융 경험 자체를 새롭게 만드는 혁신이다.

그는 AI가 은행의 미래가 아니라 은행 그 자체가 되는 시대를 준비하고 있다.
 

이은미 토스뱅크 대표 [사진=연합뉴스]

 

AI는 은행의 운영체제가 되어야 한다

이은미 대표는 오래전부터 금융데이터와 AI의 결합을 강조해 왔다. DGB대구은행 재직 당시 금융결제원과 금융데이터 협력 체계를 구축하며 "금융데이터 경쟁력을 강화하고 데이터 기반 금융서비스를 고도화하겠다"고 밝혔다.

그는 "금융 관련 데이터가 모이면 인공지능을 통해 더 정확한 답을 찾을 수 있다"고 강조하며 AI를 단순한 자동화 기술이 아니라 금융 의사결정의 핵심 도구로 바라봤다.

이러한 철학은 토스뱅크에서도 그대로 이어지고 있다. AI는 고객을 더 잘 이해하고, 은행을 더 똑똑하게 운영하는 새로운 운영체제가 되어야 한다는 것이다.

데이터가 최고의 경쟁력이다

이은미는 토스뱅크의 가장 큰 자산으로 데이터를 꼽는다. 2024년 말 기준 1178만 명의 고객과 축적된 금융 데이터를 기반으로 AI를 활용한 맞춤형 금융서비스를 확대하고 있다.

그는 고객의 금융 행동을 분석해 필요한 상품을 먼저 제안하고, 생활 전반을 지원하는 서비스를 구축하려 한다.

특히 중장년층을 위한 자산관리와 헬스케어 연계 서비스, 외화통장 고도화, 글로벌 송금 서비스 확대는 모두 데이터와 AI를 기반으로 고객 경험을 혁신하려는 전략이다.

금융은 상품이 아니라 데이터를 통해 고객을 이해하는 산업이라는 것이 그의 생각이다.

AI로 새로운 은행 경험을 만들다

이은미는 "토스뱅크의 혁신 DNA를 이어가면서 고객에게 새로운 은행 경험을 지속적으로 제공하겠다"고 강조한다. 그는 기존 은행들이 상품 중심으로 경쟁하는 것과 달리 고객이 불편을 느끼는 지점을 AI와 디지털 기술로 해결하는 데 집중하고 있다.

외화통장은 출시 11개월 만에 이용자 200만 명, 누적 환전액 18조 원을 돌파했고, 앞으로는 해외송금 기능까지 더해 글로벌 금융 플랫폼으로 발전시킬 계획이다. AI는 이러한 서비스를 고객별로 최적화하고 더욱 자연스럽게 연결하는 핵심 기술이 된다.

AI가 금융 포용성을 넓힌다

이은미가 강조하는 AI 금융은 포용금융과 연결된다. 토스뱅크는 인터넷은행 가운데 가장 높은 수준의 중저신용자 대출 비중을 유지하고 있으며, 햇살론뱅크와 대출상환 리모델링 서비스를 통해 금융 취약계층을 지원하고 있다.

출범 이후 중저신용자 31만 명에게 8조3000억 원의 대출을 공급했고, 약 7만4000명의 고객이 상환 부담을 줄일 수 있도록 도왔다.

AI와 데이터 분석은 기존 금융권에서 평가받지 못했던 고객의 신용을 보다 정교하게 분석하고 금융 접근성을 높이는 수단으로 활용되고 있다. 그는 혁신은 결국 더 많은 사람에게 금융 기회를 제공할 때 의미가 있다고 본다.

AI와 리스크 관리의 균형

이은미는 혁신과 건전성은 함께 가야 한다고 강조한다. 취임 첫해 토스뱅크는 출범 이후 처음으로 연간 흑자를 달성했고, BIS비율과 대손충당금 적립률 등 주요 건전성 지표도 크게 개선했다.

그는 "2024년을 첫 연간 흑자 달성의 원년으로 만들고 재무구조 안정성과 리스크관리 역량을 강화하겠다"고 약속했고 이를 실적으로 증명했다.

AI는 단순히 영업을 확대하는 기술이 아니라 리스크를 예측하고 재무 안정성을 높이는 경영 도구라는 점을 분명히 보여준 사례다.

질문하는 리더가 AI 시대를 만든다

이은미의 리더십은 끊임없이 질문하는 데 있다. 그는 직원들에게 정답을 요구하지 않는다. "기계는 인간보다 계산을 잘하지만 생각은 하지 못한다"며 상사의 답을 맞히는 조직이 아니라 스스로 사고하는 조직을 만들어야 한다고 강조한다.

HSBC 재직 시절에는 직접 프로그래밍을 익혀 팀원들과 함께 재무·리스크 관리 프로그램을 개발했고, 이 시스템은 HSBC 아시아태평양 우수사례로 선정돼 글로벌 표준으로 활용됐다. AI 시대일수록 사람의 창의적 질문이 더욱 중요하다는 것이 그의 경영 철학이다.

글로벌 AI 금융을 준비하다

이은미는 토스뱅크의 다음 성장동력을 글로벌에서 찾고 있다. 그는 "토스뱅크의 차별화된 서비스 전략은 글로벌 시장에서도 충분히 경쟁력이 있다"고 말한다. 외화통장과 해외송금 서비스 확대, 글로벌 시장 진출, 디지털 플랫폼 확장은 모두 AI 기반 서비스와 결합해 새로운 성장동력을 만들기 위한 전략이다.

AI는 국경을 넘는 금융서비스를 더욱 빠르고 안전하게 연결하는 핵심 기술이며, 토스뱅크는 이를 통해 국내 인터넷은행을 넘어 글로벌 디지털 은행으로 도약하려 하고 있다.

금융기업가정신의 본질

이은미 대표의 금융기업가정신은 'AI와 데이터를 통해 은행의 운영체제를 바꾸는 것'이다. 그는 AI를 화려한 기술이 아니라 고객 경험과 리스크 관리, 포용금융과 글로벌 경쟁력을 동시에 높이는 핵심 기반으로 바라본다.

데이터 기반 맞춤형 금융과 생활금융 플랫폼, 포용금융 확대, 글로벌 진출 전략은 모두 하나의 방향을 향한다.

토스뱅크는 인터넷은행이 아니라 AI 네이티브 은행으로 진화해야 하며, 고객에게 가장 먼저 떠오르는 은행이 되는 것이 그의 목표다. AI 시대 은행의 경쟁력은 점포 수가 아니라 데이터를 얼마나 잘 이해하고 고객을 얼마나 깊이 이해하느냐에 달려 있다. 이은미는 그 변화를 가장 실용적으로 이끌고 있는 디지털 금융 리더다.

: SWOT 분석 :

Strengths(강점)
국내외 은행에서 20년 이상 재무와 리스크 관리를 담당한 글로벌 금융 전문가다. 컴퓨터공학 전공과 금융데이터에 대한 이해를 바탕으로 AI와 데이터를 활용한 디지털 금융 혁신을 추진하고 있으며, 취임 첫해 토스뱅크의 첫 연간 흑자와 건전성 개선을 이끌어 실행력을 입증했다.

Weaknesses(약점)
주택담보대출과 자산관리 등 전통 은행의 핵심 포트폴리오가 아직 성장 단계에 있고, 비이자사업 수익성이 충분히 확보되지 않았다. 인터넷은행 특성상 플랫폼 경쟁 심화에 지속적으로 대응해야 하는 부담도 있다.

Opportunities(기회)
AI와 금융데이터를 결합한 초개인화 금융, 글로벌 금융서비스 확대, 외화통장과 해외송금, 시니어 자산관리 시장은 토스뱅크의 새로운 성장동력이 될 수 있다. 데이터 기반 AI 금융은 기존 시중은행과 차별화할 수 있는 중요한 경쟁력이다.

Threats(위협)
인터넷은행 간 경쟁 심화와 시중은행의 디지털 전환 가속화, 빅테크의 금융시장 진출, 금융규제 강화는 지속적인 도전 요인이다. AI 기술 변화 속도에 맞춰 혁신을 계속해야 하는 부담도 커지고 있다.